Caixa Econômica Com Renda Informal Consigo Financiar Imóvel?
O comércio móvel está rapidamente se tornando um dos meios mais rentáveis e de longo alcance para dar aos pobres' não bancarizados 'seu primeiro gosto pelos serviços financeiros. No entanto, muitos desses serviços são quase inteiramente informais, conectados a bancos e a formas tradicionais de regulação. Uma nova iniciativa - CreditSMS - visa integrar o m-commerce com ferramentas tradicionais de gestão financeira, formalizando assim o informal e colmatar o fosso financeiro.
A popularidade generalizada do M-PESA no Quénia e do GCash nas Filipinas mostra que as pessoas em todo o mundo em desenvolvimento estão ansiosos para alavancar as tecnologias que possuem (ou seja, telefones celulares), a fim de obter acesso aos serviços de que necessitam (ou seja, poupança, crédito, remessas e seguro). O que é interessante é que muitas inovações neste campo tendem a ser inicialmente desenvolvidas não por pesquisadores corporativos, mas pelos próprios 'não bancados'. Em vez de carregar tempo de antena pré-pago em seus telefones, por exemplo, muitos usuários começaram a enviar instintivamente os códigos de ativação do tempo para seus amigos via SMS, o que deu origem a um serviço de compartilhamento de tempo real. depois perceberam que podiam vender o tempo de antena de volta para um distribuidor de tempo de antena com desconto ou vendê-lo a um prêmio para as pessoas de sua comunidade que não tinham acesso a um telefone. Em essência, eles descobriram que o tempo de antena em si poderia ser uma fonte de renda, e um sistema informal de transferência de dinheiro móvel nasceu. Agora que os sistemas de transferência de dinheiro por telefone e móvel estão se tornando a norma, a questão evoluiu de "Como formalizamos o processo de transferência?" para "Como podemos formalizar as transações mais complexas tornadas possíveis por transferências móveis?". De forma mais simples, como damos às operadoras informais e aos “bancos sem filiais” as mesmas ferramentas das instituições formais?
O CreditSMS está construindo um módulo de software de gerenciamento financeiro a ser executado pelo FrontlineSMS que permite a comunicação em tempo real entre transações de m-money e perfis individuais. (O FrontlineSMS é um software livre e de código aberto que transforma um computador e um telefone celular em um hub de mensagens de grupo bidirecional). Ao fazer isso, qualquer usuário dentro de uma rede de transferência de dinheiro móvel pode distribuir e manter registros em massa de transações monetárias, permitindo que instituições de microfinanças (IMFs), cooperativas, associações rotativas de poupança e crédito ou até mesmo redes de parentesco estendidas para administrar seus próprios 'bancos sem filiais' em áreas amplas sem necessariamente se registrar junto aos reguladores locais.
Além de fornecer os meios para acompanhar as transações básicas, a plataforma CreditSMS fornecerá todos os parâmetros necessários para os usuários criarem e transmitirem informações exclusivas. pacotes financeiros via SMS. Por exemplo, eles serão capazes de fornecer serviços de poupança, mantendo m-money no cartão SIM do hub CreditSMS local. Quando um poupador dentro da rede deseja depositar ou sacar a poupança, tudo o que precisa fazer é enviar o código-chave correspondente e chegar ao hub, que então verifica automaticamente a solicitação em relação ao seu perfil e deposita ou libera os fundos apropriados. a poupança é apenas o começo. As IMFs que usam o sistema CreditSMS poderão distribuir micro-empréstimos e receber pagamentos programados via SMS, economizando os custos de transporte e tempo tradicionalmente necessários para alcançar clientes rurais e desconectados. Por sua vez, as IMFs poderão reduzir a taxa de juros dos empréstimos (que normalmente é maior que 25%) e ter mais tempo para administrar carteiras de clientes maiores em distâncias maiores.
CreditSMS também permitirá que as IMFs forneçam seguro e previdência social serviços aos seus clientes. Ao permitir que os usuários criem pacotes de serviços exclusivos e acompanhem pagamentos regulares via SMS, as MFIs podem rastrear quais clientes são cobertos por qual pacote e quais são os pagamentos esperados. Embora o seguro e a previdência social possam parecer luxos desnecessários no mundo em desenvolvimento, o acesso a serviços como safra, emergência, saúde e seguro de vida poderia transformar a maneira como os clientes encaram o futuro e assumem riscos. Não apenas isso, mas o uso confiável desses serviços permitirá que os clientes criem classificações de crédito que encorajem sua eventual graduação na economia formal.
Há, naturalmente, ressalvas para facilitar o aumento da eficiência e alcance dos "bancos sem filial". Onde não existe regulamentação para proteger os clientes de acusações de usura, má administração financeira ou mesmo roubo, os mecanismos de proteção desempenham um papel crucial. O sucesso dos sistemas informais de transferência de dinheiro, como Hawala, Hundi e Fei Chen, nos mostra uma coisa: a importância da confiança. Tome o Afeganistão como um exemplo. Na ausência de instituições bancárias formais (e, mais genericamente, o estado de direito), os corretores de câmbio em Cabul formaram uma associação baseada em serviço de qualidade e honestidade. Negociantes de câmbio que violaram as regras da associação foram expulsos, colocando-os na lista negra do mercado de Cabul e efetivamente deixando-os de fora. Embora a confiança não seja um substituto para órgãos como a Corporação Federal de Seguro de Depósito (FDIC), ela continua sendo uma força poderosa e onipresente nas economias informais que não pode ser ignorada nem descartada. É, afinal de contas, a mesma cola que une essas economias informais.
Embora qualquer sistema seja suscetível a manipulação e erro humano, os serviços possibilitados pelo CreditSMS têm o potencial de revolucionar - e talvez democratizar - o mundo. de finanças para melhor. Ao tornar possível colocar literalmente uma gama completa de serviços financeiros na mão de um cliente, independentemente de onde eles morem, CreditSMS aspira ajudar a mitigar uma das maiores desigualdades do nosso tempo.
Ken Banks, fundador da kiwanja.net, dedica-se à aplicação da tecnologia móvel para mudanças sociais e ambientais positivas no mundo em desenvolvimento, e passou os últimos 15 anos trabalhando em projetos na África. Recentemente, sua pesquisa resultou no desenvolvimento do FrontlineSMS, um sistema de comunicação de campo projetado para capacitar organizações sem fins lucrativos de base. Ken formou-se na Universidade de Sussex com honras em Antropologia Social com Estudos de Desenvolvimento e atualmente trabalha em vários projetos móveis financiados pela Fundação Hewlett. Ken recebeu o prêmio Reuters Digital Vision Fellowship em 2006 e nomeou-se parceiro de inovação social do Pop! Tech em 2008. Mais detalhes sobre o trabalho mais amplo de Ken estão disponíveis em www.kiwanja.net
Benjamin Lyon é fundador e diretor executivo de CreditSMS. Ele é apaixonado por alavancar a tecnologia para ampliar a inclusão financeira em todo o mundo. Ele se formou em Rhodes College, com especialização em Economia e Estudos Internacionais, onde se especializou em microfinanças e economias informais. Para mais detalhes visite www.creditsms.org
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